높은 이자를 챙길 수 있는 선납이연 재테크 적금 방식

기준금리가 계속 인상되는 시기입니다. 그래서 목돈을 가진 분들은 더 높은 금리를 받을 수 있는 상품을 찾는데 관심이 많을 텐데요,  예금보다 높은 이자를 받을 수 있는 적금 '선납이연'  재테크 방법이 있습니다.

 

 

예금보다 높은 이자를 챙길 수 있는 선납이연 재테크 적금 방식

 

선납이연 적금 납부 방식

 

예금과 적금의 이자율이 똑같이 5%라고 해도 실제 만기일에 손에 쥘 수 있는 이자가 다르다는 사실은 잘 알 겁니다. 

예를 들어 매월 100만원씩 1년간 5%의 이자로 적금을 들었을 때 만기 시에는 세후 이자를 274,950원을 받습니다. 반면에 예금으로 1,200만원을 1년, 5% 이자로 가입하였을 때의 만기 시 세후 이자는 507,600원이 됩니다. 

그래서 보통 적금 상품의 금리가 예금보다 조금 높습니다. 하지만 목돈이 있을 때는 그냥 방치해둘 수 없으니 금리가 조금 낮더라도 예금을 활용합니다. 

 

그런데 선납이연 방식을 활용하면 일반 적금보다 더 높은 이자를 얻을 수 있습니다. 

 

선납이연 방식이란 적금 납부 날짜가 선납 일수와 이연 일수 합이 서로 상쇄되어 0이 되면 적금 만기일이 바뀌지 않게 되는 점을 이용한 방법입니다. 예를 들어 매월 15일이 적금 납부 날짜인데 7월에 10일에 일찍 납부(선납)하고 8월에는 20일에 늦게 납부(이연)하게 되면 5일 일찍 낸 날짜와 5일 늦게 낸 날짜의 합이 0이 됩니다. 

 

 

 

선납이연 적금 납부 방식은 [1-11]  [6-1-5] [1-6-5] [6-6]이 있습니다. 

 

예시 > 2022년 10월 10일부터 1년간 5% 금리, 일반과세 매달 100만 원씩 납입

 

1-11 방식

첫 달에 100만 원, 7번째 달에 1100만 원을 납부합니다. 

10월 10일 첫 납입일이라면 이때 100만 원을 납입하고 2023년 4월 10일에 나머지 11개월 치인 1100만 원을 납입합니다. 

 

6-1-5 방식

첫 달인 10월 10일에 6개월분인 600만 원을 납입합니다. 7번 째 달인 2023년 4월 15일에 1달치 100만 원을 납입하고 마지막 납입은 만기 전인 2023년 10월 9일에 500만 원을 납입합니다. 

 

1-6-5 방식

첫 달인 10월 10일에 한달치인 100만 원을 납입합니다. 11월 10일에 6개월 치인 600만 원을 납입하고 마지막 납입은 만기일 전인 2023년 10월 9일에 500만 원을 납입합니다. 

 

6-6 방식

첫달인 10월 10일에 6개월분 600만 원을 납입합니다. 마지막 달 만기 전에 나머지 6개월분 600만 원을 납입합니다. 

 

위의 4가지 방법 모두 세후 수령 이자는 274,950원으로 동일합니다. 

 

선납이연 재테크 적금 방식

 

선납이연 6-1-5 방식 활용법

 

이 중에서 가장 선호되는 방법은 6-1-5 방식입니다. 

예를 들어 보겠습니다.

현재 700만원의 돈만 있다면 6-1-5 방식을 이용하여 매달 100만 원씩 납입하는 적금을 가입할 수 있습니다. 

 

첫 달에 6개월분인 600만 원을 납입합니다. 

남은 100만 원은 6개월 단기 예금에 넣어 두었다가 만기가 되면 7번째 달에 납부합니다. 

만기 전날에 납입해야 하는 나머지 500만 원은 이미 납부했던 적금을 담보로 대출을 받아 납부합니다. 예적금 담보대출은 적금 총액의 90% 정도의 한도에서 대출이 가능하며 적금 금리보다 1~1.5%가량 높습니다. 만기 후 즉시 대출금을 갚을 수 있기 때문에 기한이 짧아서 이자 부담이 적습니다. 

 

위와 같이 선납이연 [6-1-5] 방식을 이용하면 700만 원만 갖고도 원금 1200만 원의 적금을 유지할 수 있으며 100만 원의 단기예금 이자도 얻을 수 있습니다. 

일반적인 적금보다 1%~1.5% 높은 금리의 효과를 볼 수 있습니다. 

 

풍차 돌리기 방법으로 적금 들어 목돈 만들기

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가입 시 주의점

 

선납이연 방식의 적금을 취급하는 곳은 저축은행, 단위농협, 수협, 신협, 새마을금고와 같은 2금융권입니다. 적금 상품의 약관에서 선납 이연 방식이 적용되는 상품인지 확인하여야 하며 상품 판매 만료 등 정확한 정보의 확인을 위해서 반드시 해당 금융사의 고객센터에 문의를 한 후 가입하는 것이 안전합니다. 

또한 상품의 선납 일수와 이연 일수의 합이 0으로 정확히 맞추기 위해서는 선납이연 계산기를 이용하여 납입하여야 할 날짜와 금액을 미리 확인해 두어야 합니다.